«Урал паблисити монитор», Ольга Чубанова На кредитном рынке долгое время малый бизнес считался сложной и неперспективной клиентурой. Финансовая неграмотность, непрозрачность бизнеса, низкая ответственность – эти черты типового портрета частного предпринимателя стали притчей во языцех в банковской среде, активность которой в кредитовании малого бизнеса по сей день сдерживается большими рисками и дорогостоящей процедурой оценки кредитоспособности заемщика. В свою очередь, федеральные и местные власти, декларируя на словах всяческую поддержку мелкому предпринимательству, на деле отодвинули планы правовой и административной поддержки малому бизнесу на задний план, сконцентрировавшись на проблемах большой экономики. - В большинстве городов, особенно там, где нет высокой концентрации промышленных объектов и инфраструктура развивается не столь динамично, как в крупных центрах, малый бизнес оказался один на один со своими проблемами, - убежден Анатолий Филиппенков, председатель Свердловского Союза поддержки предприятий малого бизнеса. – Развиваться ему не просто сложно, а очень сложно. Хочешь получить средства для развития производства, взять кредит в банке — будь «белым и пушистым». Но как только ты становишься «белым и пушистым», в получении кредита тебе отказывают, так как после уплаты всех налогов и сборов ты начинаешь просто существовать. На развитие и, собственно, на погашение кредита средств у многих уже не остается. Основными гласными и негласными препонами на пути к заветным ресурсам на развитие в предпринимательской среде считается: отсутствие залоговой базы, действующий расчетный счет в кредитующей организации на момент рассмотрения заявки, ведение учета по управленческому, а не налоговому балансу, наличие истории работы клиента на рынке, которая должна быть в 2–3 раза длиннее, чем срок, на который он хочет взять кредит, непрозрачность требований банка и т.д. До сих пор нет закона, который регламентировал бы статус индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица. В результате эти люди приравниваются к юридическим лицам и вынуждены при привлечении микрокредитов в несколько тысяч долларов открывать счет в банке, что серьезно повышает их издержки. Кроме того, для индивидуальных предпринимателей существует абсурдное с точки зрения организации бизнеса требование о получении согласия супруга на совершение сделки. Но, как известно, изобретательность российских предпринимателей не имеет границ, и уловок, которые самые предприимчивые из них использовали, чтобы получить дополнительные средства, насчитывается прилично . - В процессе хождения по банкам мы нашли несколько способов получения кредита в обход установленных барьеров, - делится Владимир Обухов, владелец производства снековой продукции. - Если вам нужны средства, то вместо того чтобы обращаться в банк напрямую, можно их занять через сотрудников по потребительским или даже целевым — авто-, ипотечным кредитам. Это самый простой вариант. Для того чтобы им воспользоваться, достаточно в зависимости от требующейся суммы продекларировать «белую» зарплату и дать поручение предприятия. Еще проще — взять экспресс-кредит всем сотрудникам предприятия. Мы посчитали, что если каждый из 60 наших сотрудников возьмет по 20 тыс. рублей, для получения которых не нужны практически никакие документы, то у нас уже будет 1 млн рублей, при этом деньги заемщик может получить на руки сразу. Все эти и другие уловки, хотя и являются вполне законными, имеют целый ряд недостатков, начиная от более высокой на выходе стоимости кредита с учетом всех процентов и комиcсионных, заканчивая сложностью технического исполнения операции. При этом многих начинающих бизнесменов необходимость применения таких многоходовок зачастую напрочь лишает желания использовать для развития своего дела банковские инструменты, и они начинают искать дополнительные денежные ресурсы у спекулянтов, а то и в криминальной среде. Между тем, Европейский банк реконструкции и развития, в отличие от российских коллег, давно поставил положительный диагноз малому предпринимательству в России и, начиная с 1994 года, действительно содействует ему всеми доступными в нашем государстве способами. По словам руководителя фонда поддержки малого бизнеса Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) Брайана Нильсена, в последние годы объем выдаваемых кредитов значительно вырос. При этом он отметил, что 90% займов по линиям ЕБРР получают именно индивидуальные предприниматели, причем уровень просрочки по этим кредитам не превышает 1%(!). Практика работы с малым бизнесом «Уралтрансбанка», акционером которого является ЕБРР, также опровергает бытующее мнение о слишком высоких рисках в этой группе заемщиков. По мнению начальника управления кредитования малого бизнеса УТБ Ирины Тонких, предприниматели, особенно в небольших городах, наоборот, дорожат своей репутацией и стремятся вести себя с банком порядочно. Именно поэтому доля невозвратов по программам кредитования малого бизнеса крайне низка. За 2005 год объемы выданных индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям кредитов в «Уралтрансбанке» вырос в 2,5 раза по сравнению с предыдущим отчетным периодом и составил 1 162 млн. рублей. Примечательно, что львиная доля заимствований – 80% -пришлась на филиалы банка и только 20% - на Головной офис в Екатеринбурге. Годом раньше это соотношение было 70 на 30. - Больше всего привлекает предпринимателей малых городов в нашем банке то, что он выступает своего рода финансовым консультантом, - считает заместитель председателя правления УТБ Андрей Кремнев - Наша миссия заключается в том, чтобы растить средний класс, поддерживать бизнес-инициативу, прививать финансовую культуру в малых городах. И технология, которую нам передал ЕБРР, позволяет решить эту задачу. Продуктовая линейка сформирована таким образом, чтобы удовлетворить потребности предпринимателя на каждом этапе его развития. Уникальность предлагаемых банком кредитных продуктов в том, что предпринимателям не нужно составлять бизнес-планы для получения займа. Кредитный эксперт сам приезжает на место ведения бизнеса, предоставляет клиенту необходимый пакет документов. Стандарты оценки заемщика дают возможность в короткие сроки понять уровень платежеспособности клиента, что особенно важно для небольших предприятий: их бизнес настолько динамичный, что они не могут ждать решения месяцами. - Конечно, малый бизнес еще недостаточно развит, и у многих предприятий, особенно в небольших городах, отчетность находится не на достаточном уровне, - говорит Андрей Кремнев. - По этой причине банки часто и отказывают в кредите. Мы же опираемся на реальное ведение дел, используем при оценке бизнеса управленческую отчетность. Пусть даже написанную карандашом в тетрадке, которая зачастую так и ведется в малых городах. Имея на сегодняшний день одну из самых разветвленных филиальных сетей в Свердловской области, «Уралтрансбанк» намерен и дальше развивать ее с тем, чтобы последовательно и скрупулезно внедрять новейшие финансовые технологии в самых отдаленных уголках УрФО, в буквальном смысле взращивая своего клиента. - Мы находимся с предпринимателем в постоянном контакте во время срока действия кредитного договора, наши эксперты объясняют элементарные понятия, помогают решать многие проблемы. И во многом благодаря этому в «малых» городах растет число новых магазинов, салонов, автостоянок, - убеждена Ирина Тонких. Подобная политика банка уже привела к тому, что на территориях, где работают филиалы УТБ, постепенно меняется качественная структура заемщиков: сфера услуг и производство вытесняют торговлю. В 2005 году на долю заемщиков из сферы торговли приходилось 70% кредитов, то в 2006 году - только 59%, а вот доля сферы услуг возросла с15% до 26%. Столь обнадеживающие тенденции свидетельствуют даже не столько о том, что изменился портрет типичного заемщика из сферы малого бизнеса, сколько о том, что грамотно организованная даже в условиях российских реалий поддержка предпринимательства уже сейчас создает прочную базу экономики в небольших городах и растит людей нового класса.
|