|
пресс-папка к теме
Журнал "Эксперт" от 19.01.2007, Безответственный кредит
Автор публикации: А. Алиев
Али Алиев: Российским банкам в скором времени, возможно, придется отказаться от взимания штрафов за просрочку выплаты кредитов и комиссий за их досрочное погашение. Это произойдет, если Высший арбитражный суд посчитает подобные меры нарушением закона «О защите прав потребителей».
Свердловское областное территориальное управление Роспотребнадзора после проверки деятельности «ХКФ-банка» посчитало, что предоставление потребительских кредитов только в безналичном порядке с установлением комиссии за обслуживание безналичных расчетов нарушает положение закона «О защите прав потребителей», которое запрещает обусловливать приобретение одних товаров, работ или услуг обязательным приобретением других. Кроме того, чиновники Роспотребнадзора пришли к выводу, что возможность взимания банком комиссии при досрочном погашении заемщиком кредита и положение о единовременном штрафе за нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита также является нарушением прав потребителей.
Эти выводы банкиры оспорили в суде, а Ассоциация региональных банков России вообще поставила под сомнение утверждение, что выдача кредитов может подпадать под действие закона «О защите прав потребителей». Однако Верховный суд, пленум которого еще в 1994 году включил кредитование в виды отношений, регулируемых законодательством о защите прав потребителей, отказался менять свое решение.
«Неприменение штрафов за просрочку выплаты кредитов поощряет недобросовестных заемщиков к неисполнению договорных обязательств и превращает кредитный договор с физическим лицом в бессрочный», — считает Александр Григорьев, глава «Ингосстраха», выстраивавший в свое время систему потребительского кредитования в банке «Русский стандарт» и «Дельтабанке». Он приводит такой пример: истек срок договора, и заемщик вынужден выплачивать банку уже, к примеру, не 15% годовых, а 30%. Если же эту норму отменят, то нарушитель будет платить столько же, сколько и добросовестный заемщик, причем без ограничения по времени. Об этом он заявил «Интерфаксу».
Представители банковских кругов уверены, что такое изменение правил игры на рынке потребительского кредитования неизбежно приведет к увеличению рисков розничных банков и ухудшению качества их кредитных портфелей, а следовательно, и к увеличению ставок. В выигрыше окажутся крупные банки с иностранным участием, а для остальных кредитование физических лиц станет невыгодным.
Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, в интервью радиостанции «Эхо Москвы» вообще предрек возвращение к советским реалиям: «На минуту предположим такую глупость, что банк не может предусмотреть санкций против недобросовестного заемщика. И что? Сам банк тоже является кредитором, значит, он не будет выполнять потом свои обязательства в отношении вкладчиков, по отношению к своим кредиторам. И в какую страну мы вернемся? Не в советский ли период, когда никто никому кредитов не выдавал и все были счастливы?»
Если же будут отменены комиссии за досрочное погашение кредитов, то это станет еще одним вполне легальным способом отмывания денег. Ведь тогда можно будет взять долгосрочный кредит под небольшой процент, купить на него, к примеру, квартиру или земельный участок, а потом досрочно погасить задолженность. В любом случае это выгоднее, чем декларировать свои доходы.
Впрочем, страхи российских банкиров несколько преувеличены. Хотя отечественные суды и стараются ориентироваться на решения вышестоящих инстанций, тем не менее в нашей стране не действует прецедентное право. А значит, вердикт Высшего арбитражного суда станет всего лишь решением по конкретному делу, хотя и может внести некоторую путаницу в правоприменительную практику.
Телеканал: ЦТУ от 20.01.2007
Телепрограмма: Третья студия
Архивная версия данного сообщения размещена на портале UPMONITOR.RU 21.01.2007 (1157.00)
Андрей Мешавкин: Впрочем, комиссионные потери российским потребителям отчасти компенсирует победа на другом фронте – банковском. Здесь произошли сразу два важных события: во-первых, Центробанк обязал кредитную организацию указывать реальную стоимость кредитов, то есть без всех скрытых платежей – комиссии, платы за ведение счета и прочего. Именно такие маленькие хитрости раздували рекламируемые ставки в 12-15% до 40-50. Ранее Центробанк лишь рекомендовал банкам играть по-честному, теперь рекомендация превратилась в обязательное требование. И второе: Верховный суд признал-таки правоту Роспотребнадзора, чиновники которого целый год боролись с банковскими комиссиями. Это решение может стать важным прецедентом: теперь аналогичные иски могут подать миллионы потребителей. Другое последствие этих новшеств – еще более быстрое вымирание экспресс-кредитов. Именно в них скрытые комиссии практиковались чаще всего.
Руслан Фатхутдинов: Светлана Николаева уже год как пытается расплатиться с одним из московских банков. Теперь она понимает, что допустила ошибку, польстившись на весьма своеобразный подарок от кредитного учреждения. Два года назад она купила в кредит пылесос и микроволновку. А когда расплатилась за покупку, ей по почте прислали уведомление: мол, дарим вам пластиковую карту как добросовестному клиенту.
Светлана Николаева: Подкупило, что вот это все красочно, все это так это солидно. Написано там обращение… Это я в общем. Я уж не акцентирую на тех отдельных моментах.
Руслан Фатхутдинов: Светлана сняла со счета 30 тысяч рублей. В течение года отдала банку 25, но фактически на погашение кредита поступило всего 15 тысяч, остальная сумма уходит на проценты и прочие комиссионные сборы.
Андрей Артемьев, председатель Комитета по защите прав потребителей Администрации Екатеринбурга: И особенность этой комиссии, скажем, 1,5% ежемесячно заключается в том, что, значит, она берется всегда от всей суммы, от того кредита, который выдан с самого начала, и если вы, допустим, получили 30 тысяч рублей в кредит на один год, 1,5% в месяц, прошу прощения, это цифра, приближающаяся уже к 20% годовых. И плюс сама ставка по кредиту 20% годовых.
Руслан Фатхутдинов: И это далеко не предел. К 40% добавляется плата за обслуживание кредита, различные поборы за снятие и взнос наличных. Итого реальная переплата за экспресс-кредит, выданный потребителю как подарок, составляет 60%. А если еще учесть астрономические штрафы за просроченные платежи иначе как удавкой такой кредит не назовешь. В Комитете по защите прав потребителей считают, что за это нужно судиться с банками. Зацепиться можно за те же штрафы: их сумма не должна превышать ставку рефинансирования, установленную Центробанком. Правда сначала в Комитете рекомендуют расплатиться по кредиту, нанять опытного адвоката и собрать все документы, в том числе квитанции об оплате. Как правило, чуя жареное, банкиры решают договориться с клиентом полюбовно, чтобы избежать публичной огласки. Возможно, сейчас число введенных в заблуждение граждан снизится – Центробанк обязал финансовые учреждения раскрыть для потребителя реальную стоимость кредитов.
Ирина Буянова, директор по маркетингу коммерческого банка: Почему были еще недоразумения – мне кажется, из-за того, что как бы различались цифры, то есть одни считали по одной методике, другие – по другой. То есть для себя, получается, каждый банк считал по-своему. Сейчас как бы все будут считать одинаково.
Андрей Артемьев, председатель Комитета по защите прав потребителей Администрации Екатеринбурга: К счастью, не могу пожаловаться совершенно на работу, скажем, наших местных банков, которые тоже работают на этом рынке потребительского кредитования, практически ни одного обращения потребителей по качеству их услуг.
Руслан Фатхутдинов: Большинство уральских банков еще год, а то и два назад перешли на прозрачную систему выдачи кредитов, где четко указан график выплаты платежей без введения клиента в заблуждение. Не мудрено, что доля экспресс-кредитов, ранее богатых на скрытые комиссии, заметно сокращается. Людям выгоднее оформить обычный потребительский кредит. Вот и Светлана Николаева решила для себя взять ссуду в другом кредитном учреждении, чтобы избавиться, наконец, от долга в одном из московских банков.
Телеканал: СГТРК от 20.01.2007
Телепрограмма: Реноме [ 17:00 ]
Архивная версия данного сообщения размещена на портале UPMONITOR.RU 21.01.2007 (295.00)
диктор неизвестен: ЦБ обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам. Реальную стоимость кредитов с учётом всех комиссий. Эксперты предрекают, что объём кредитования в ближайшее время существенно сократится. Эффективная ставка отличается от декларированной в разы. По подсчётам Банка России, заявленная стоимость кредита с 28% годовых, с учётом комиссии и штрафов вырастет до 76-90%. По мнению аналитиков, нововведение лишь приведёт к тому, что банки будут поднимать процент по кредиту. Таким образом номинальная стоимость кредита вырастет, но клиенты останутся при своих интересах. Из-за этого может снизиться активность заёмщиков, ориентирующихся на более низкие проценты.
Телеканал: Студия-41 от 20.01.2007
Телепрограмма: Неделя без галстука [ 19:00 ]
Архивная версия данного сообщения размещена на портале UPMONITOR.RU 21.01.2007 (245.00)
Алексей Фаюстов: И ещё об одном нововведение, которое только грядёт. На неделе Центробанк России опубликовал документ, который должен будет подвигнуть коммерческие банки с первого июля раскрывать своим клиентам полную стоимость потребительских кредитов. Полную, это значит с учётом комиссии за эмиссию карт, ведение счёта, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов. Шутка ли, зачастую бывает, что нас завлекут процентной цифрой одной, а выплачиваем реально в несколько раз больше. Банкиры посчитали – разрыв между декларируемыми, и как они говорят, эффективными ставками может достигать 100%. Несложно догадаться, что это приведёт к оттоку клиентов и стагнации бизнеса. Но согласитесь, потребность в деньгах вряд ли исчезнет, тем более когда их можно получить быстро и гарантированно. Вот только возвращать потом плохо будут – это тоже одно из следствий. Чего ещё ждать от реальных процентов, мнения специалистов в материале Виталия Чащухина.
Виталий Чащухин: Делать ставки по кредитам реальными Центральный Банк России не обязывал своих коммерческих подопечных, но без этого с первого июля ни один банк не сможет сформировать необходимые резервы по кредитным задолженностям. А значит летом комиссии за пользование кредитом перестанут быть скрытыми и кому-то покажутся нереальными.
Константин Богатырев, начальник управления потребительского кредитования банка: Вы увидите дополнительную строчку в своём договоре. Или вы увидите дополнительную строчку в каком-то другом документе, который вам позволит узнать эффективную ставку. Но если вы придёте сейчас, вы эту информацию тоже увидите, если захотите.
Виталий Чащухин: Сегодня ни для кого уже не секрет, что зачастую взяв кредит по одной цене отдаёшь долг по другой, куда большей. По данным Центрального Банка, при заявленных 29% годовых по потребительским кредитам реальная ставка может составлять от 90 до 124% годовых. Вероятно что после нововведения отделы потребительского кредитования коммерческих банков будут пустовать.
Константин Селянин, директор уральского филиала инвестиционной компании: Это приведёт к некоторому оттоку временному клиентов по потребительским кредитам, но я думаю, что этот отток будет временный и не слишком долгосрочный, что будет влияние в течение 3-6 месяцев.
Виталий Чащухин: Зато банкир Владимир Фролов за клиента больше не переживает. Несколько лет он писал в местной прессе статьи о честном кредитовании без скрытых комиссий. Теперь его мысли подтверждены положением Банка России. А душа переживает за коллег.
Владимир Фролов, председатель правления банка: Российский человек обидчивый. Ох, как его обидят, как он расстроится, как разгневается. И уж он тут банкиру-то покажет. Что, сволочь, ты меня дурил-дурил, обманывал-обманывал, а я ведь обиделся. Когда заёмщики узнают реальную процентную ставку, они видят, что она непомерно высока, они говорят: извините ребята, вы нечестные люди, мы вам деньги не отдадим.
Виталий Чащухин: А магазинам теперь пророчит торговлю в рассрочку. Опыт некоторых торговых сетей показывает, что процент в таком случае значительно меньше, чем по банковскому кредиту. Впрочем, раньше рассрочка была вынужденной мерой, ведь банки взимали процент за выдачу кредита и с магазинов, у которых с полок всё раскупалось. Но сейчас времена другие, и каждый, похоже, намерен заниматься своим делом.
Станислав Черный, директор розничной сети группы компаний: На банковском рынке существует предельная конкуренция, которая влечёт и изменение процентных ставок в меньшую сторону, и в сферах обслуживания, с точки зрения скорости, с точки зрения привлечения потребителей и так далее. Поэтому всё-таки дело торговой организации – продавать, а дело банков – кредитовать.
Виталий Чащухин: Начнёт снижаться в скором времени и процент тех, кому банки захотят выдавать кредит. На этой неделе центральный каталог кредитных историй сообщил о накоплении 15 млн. случаев пользования заёмными средствами. Каким бы дорогим ни был кредит, взять его штрафнику уже не получится.
Евгений Болотин, заместитель председателя Уральскгого банковского союза: Если раньше эти люди могли рассчитывать на то, что, не заплатив здесь, пойдут в соседний банк и возьмут там, то сегодня их уже нету.
Виталий Чащухин: Но глобальных изменений на рынке потребительского кредитования после первого июля не произойдёт, считают специалисты. За столь популярный теперь образ жизни "гештальт" – "здесь и сейчас" люди будут переплачивать и в дальнейшем. Ведь копить деньги куда сложнее.
Алексей Фаюстов: Итак, мы видели мнения специалистов, а теперь давайте посмотрим, что думают горожане о введении банковской правды. Наши коллеги из компании "ID-System" провели опрос. Спрашивали о последствиях первоиюльской акции. Что произойдёт, когда российским потребителям откроют правду.
Большинство опрошенных, 62% считают, что с бизнесом будет плохо только у нечестных банков – им придётся либо снижать реальный процент, либо переходить на другие виды деятельности, а клиенты пойдут в правильные финансовые учреждения. Четвёртая часть респондентов считает, что с введением новых правил ничего не изменится. Как, простите, хапали кредиты, так и будем хватать. Всё-таки большинство россиян не в состоянии ещё купить сразу более или менее дорогую вещь либо накопить на неё. Ну, и как прогнозировали банкиры, отказаться от кредитов с драконовскими ставками сегодня готовые немногие. Доживём до лета – вернёмся к этой теме.
"Российская газета" от 19.01.2007, Подсудный процент. Отменят ли штрафы за досрочное погашение кредитов
Авторы публикации: Е.Кукол, Т.Зыкова
Елена Кукол, Татьяна Зыкова: Кредитному рынку России грозит "закрытие", а отдельные банки могут оказаться банкротами, предупреждают некоторые эксперты. Они утверждают, что вскоре суды будут завалены исками заемщиков, обиженных высокими комиссиями за обслуживание кредитов и штрафами за их просрочку.
Причиной таких прогнозов стал отказ Верховного суда исключить из постановления своего пленума норму, по которой услуги по предоставлению кредитов подпадают под закон о защите прав потребителей. Это постановление было принято еще в октябре 1994 года, а недавно Ассоциация региональных банков России просила ее пересмотреть. Дело в том, что именно на основе этого постановления в конце прошлого года Роспотребнадзору удалось выиграть иск к одному из коммерческих банков и доказать, что комиссии за досрочное погашение и штрафы за просрочку платежа взимались незаконно.
Теперь опыт Роспотребнадзора может быть взят на вооружение недовольными заемщиками, а суды примут их сторону, пророчат эксперты. При этом банкиры будут вынуждены не только возвращать эти сборы, но еще и возмещать истцам моральный ущерб. Масла в огонь добавило и появившееся на днях распоряжение Центробанка. Оно обязывает банкиров раскрывать заемщикам эффективные ставки по кредитам - то есть реальную стоимость кредитов с учетом всех комиссий.
Впрочем, как выяснили вчера корреспонденты "РГ" в Ассоциации региональных банков России, эксперты сгустили краски. Как говорится в официальном сообщении ассоциации, "Верховный суд не признавал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов, как об этом ошибочно сообщалось в ряде СМИ. Это прерогатива Высшего арбитражного суда". А он пока решения не принял. В ассоциации рассчитывают, что ВАС вынесет взвешенное решение. И оно будет основываться на том, что если кредитор и заемщик заключили договор, предусматривающий выплату комиссий и штрафы, то он должен соблюдаться, говорят в ассоциации.
Что же касается требований ЦБ, то они восприняты банковским сообществом спокойно, пояснил вчера корреспонденту "РГ" вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. Он не отрицает, что в некоторых банках комиссии по обслуживанию кредитов неоправданно велики. Так, например, стоимость экспресс-кредитов с учетом комиссий подчас достигает 90 процентов, а потребительских кредитов - 75 процентов. Но если банки будут выполнять указание ЦБ, то эта проблема решается: заемщик, подписывая договор, будет видеть, каковы реальные платежи по кредиту, и сможет решить, брать его или нет.
В то же время, если вы предъявляете жесткие требования к банкам, следует адекватно усилить ответственность заемщиков, добавляет Хандруев. О том, что невозвраты по потребительским кредитам растут угрожающими темпами, власти и банковское сообщество заговорили еще в прошлом году. И это, замечает Хандруев, с одной стороны, заставляет банкиров повышать ставки по кредитам, снижая свои риски, то есть, по сути, невозвраты "оплачивают" добросовестные граждане. С другой стороны, "плохие кредиты" подрывают устойчивость всей банковской системы и угрожают тем средствам, которые принесли в конкретные банки вкладчики. И это тоже социальная проблема.
Однако мнения экспертов "РГ" о том, что необходимо предпринять, чтобы избежать кризиса на рынке потребительского кредитования, разделились.
Мнение против
Анатолий Аксаков, заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:
Проблема, действительно, есть. Некоторые банки химичат, предлагая заемщику подписать договор на получение кредита, по которому реальная эффективная ставка превышает заявленную в разы. Надеюсь, в этом смысле положительную роль сыграет недавнее указание ЦБ, обязывающее банки раскрывать эффективную ставку по кредитам. И, кстати, многие крупные банки уже делают это.
Что же касается требований отдельных "защитников" вообще лишить банки возможности взимать комиссии и штрафы, то такие меры нецелесообразны. Прежде всего это касается штрафов за просрочку оплаты по кредитам. Ведь нельзя сбрасывать со счетов, что у нас существует проблема невозврата кредитов, причем намеренного.
Обоснованны и комиссии по обслуживанию кредитов, штрафы за досрочное погашение. Допустим, банк привлек деньги вкладчиков под 10 процентов годовых. При этом за год он должен заработать деньги, чтобы выплатить эти проценты, сформировать резервы по вкладам, прокормить своих работников и иметь доход. Он направляет деньги в экономику с целью покрытия своих расходов, выдает кредиты и в договор закладывает свои расходы. И вдруг заемщик объявляет, что гасит кредит досрочно. Соответственно, банк лишается части предполагаемых средств. Но ведь он должен каким-то образом возместить свои расходы. А поиск нового заемщика потребует и дополнительного времени, и средств. Поэтому думать надо не только о защите заемщиков, но и о защите банков и их вкладчиков.
В значительной степени все эти проблемы должны решить законы о потребительском кредитовании и о банкротстве физических лиц. В них будут прописаны прозрачность ценообразования кредита, ответственность банков и заемщиков. Мы начали обсуждать эти законы еще в прошлом году. Теперь, насколько мне известно, минфин направил проект закона о потребкредитовании в правительство. И во время весенней сессии, надеюсь, он будет принят в первом чтении, а к концу года - окончательно.
Мнение за
Дмитрий Янин, президент Международной конфедерации обществ защиты прав потребителей:
Думаю, теперь проект закона "О потребительском кредитовании", который около трех лет с трудом шел через Государственную Думу и все же "завис" в правительстве, потерял свою актуальность. Благодаря позиции Верховного суда и Центробанка времена "шальных" кредитов для банков, делавших ставку на финансовую неграмотность людей, уйдут. Другое дело, что уже завтра российские суды могут быть завалены многочисленными исками от граждан с требованием вернуть незаконно начисленные банками суммы. Потенциальными истцами могут оказаться граждане, которые брали "мебельные" и автокредиты, начиная от 5 тысяч долларов и переплатившие в результате в два раза. Например, взяв кредит на 5 тысяч долларов и заплатив около 3 тысяч долларов процент, сегодня они 2 тысячи долларов могут с помощью суда вернуть обратно.
Еще в 2004 году, в разгар бума потребительского кредитования, Федеральная антимонопольная служба признала неправомерными действия нескольких крупных российских банков, кредитующих население по экспресс-кредитам. Одним из способов обмана населения стали штрафы за досрочное погашение кредитов. Что само по себе абсурдно. Наказывать людей за то, что они вернули банку деньги раньше срока, - нелогично. А несоразмерность штрафов за просрочку или недоплату кредитных платежей, которыми банки чуть ли не загоняли заемщиков в петлю, поражала даже видавших виды судей. Например, сегодня в суде все еще тянется дело, по которому один из известнейших банков требует от клиента, недоплатившего по кредиту 50 рублей, поистине астрономический штраф в 11 тысяч рублей. Сумма "набежала" за год из-за того, что в договоре на выдачу кредита бы записан пункт, что штраф за недоплату или просрочку будет начисляться не с суммы недоплаты, к примеру, в 50 рублей, а с суммы последнего платежа.
Теперь относительно прогнозов аналитиков о том, что отмена комиссий и штрафов при обслуживании потребительских кредитов уничтожит кредитный рынок в России. На мой взгляд, темпы роста выдачи кредитов в ближайшее время замедлятся, но рынок это не обрушит. Большинство банков, в том числе Сбербанк, при выдаче потребительских кредитов корректно вели себя на рынке, не допуская "скрытых" комиссий. Зато нечистоплотным банкам отныне правду о дорогих кредитах придется раскрыть, декларируя высокие процентные ставки. Часть "шальных" кредитных продуктов, к примеру, по ссудам на мобильные телефоны, где реальные процентные ставки составляют около 60 процентов, либо умрут, либо ставки будут снижены вдвое.
|
