пресс-папка к теме
Газета "Капитал" от 06.07.2007, Знания в кредит Автор публикации: Е. Стихина Екатерина Стихина: Абитуриенты Екатеринбурга не могут в полной мере рассчитывать на получение образовательных кредитов. Несмотря на то, что количество бюджетных мест в вузах сокращается, получить платное образование с помощью кредитных учреждений сейчас практически невозможно. В Екатеринбурге займы на учебу дают всего несколько банков, да и условия по таким ссудам зачастую не соответствуют возможностям абитуриентов. По словам специалистов, рынок беззалоговых кредитов в России в принципе не развит, поэтому проще взять потребительский кредит и использовать его для оплаты обучения в вузе.
В преддверии вступительных экзаменов в Екатеринбурге наблюдается всплеск спроса на образовательные кредиты. Не секрет, что количество бюджетных мест в вузах сильно ограничено, и в городах-миллионниках бесплатное образование остается для многих недоступным. По официальным данным, доля платного высшего образования в России уже достигла 60% и ежегодно увеличивается. А поскольку потребность в получении образования также стремительно возрастает, для многих выпускников школы одним из наиболее доступных вариантов получения профессии становится оформление целевого кредита. По статистическим данным, каждый третий молодой человек хотел бы взять кредит на обучение, а, по подсчетам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредитования составляет до $50 млрд в год.
Однако рассчитывать на получение льготного образовательного кредита большинству абитуриентов Екатеринбурга не приходится. Дело в том, что такие займы предоставляет ограниченное число банков, к тому же условия далеки от заявленной государством программы. Так, законопроект "Об образовательных кредитах", разработанный два года назад, призван обеспечить упрощенный доступ абитуриентов к заемным деньгам. Согласно документу, кредит должен выдаваться без залога и предоплаты сроком на десять лет. Причем первые пять с половиной лет, отведенные на обучение и дальнейший поиск работы, считаются льготным периодом - то есть обслуживание займа является бесплатным. Кроме того, предусмотрена частичная компенсация из бюджета рыночной процентной ставки. По расчетам авторов проекта, размер такого кредита может составлять $1-3 тыс. в год.
Однако после долгих обсуждений проекта в Госдуме однозначного ответа по данному вопросу до сих пор нет. Поэтому пока правительством было принято решение отказаться от идеи массового кредитования образования. Выдачу образовательных кредитов решено было сделать не федеральной практикой, а четырехлетним экспериментом. Вступить в активную фазу он должен во втором полугодии 2007 г. и продлиться до 2010 г. В частности, в планах государства - компенсировать банкам-участникам эксперимента 10% от суммы образовательного кредита в случае несостоятельности заемщика. В проекте федерального бюджета 2007 года на эти цели заложено 63 млн рублей. Всего же на проведение эксперимента будет выделено 650 млн рублей.
Но у участников рынка данные инициативы вызывают ряд вопросов. В проекте речь идет о субсидиарной ответственности государства по кредитам, однако размер ее в конкретных суммах не указан. Исходя из этого, выдавая кредит, просчитать, какая его часть окажется непокрытой, невозможно. Существует и еще одна проблема: даже дешевый кредит будет сложно вернуть, если речь идет о специальностях бюджетной сферы. «Кроме того, предлагая банкам компенсировать 10% от суммы кредита в случае невозврата, государство, по сути, вмешивается в управление кредитными рисками, - говорит Александр Трахтенберг, независимый эксперт банковской деятельности и финансов. – А это абсолютно неправильно. В принципе, все инициативы депутатов на эту тему были несостоятельными, поэтому сейчас мы видим, что доля образовательных кредитов в портфелях банков ничтожно мала».
По словам господина Трахтенберга, чтобы изменить ситуацию и сделать беззалоговые образовательные займы интересными как для банков, так и для заемщиков, необходимо разработать другую государственную программу, которая одновременно сократит риски кредитных учреждений, обеспечит финансовые поступления в вузы и пополнит бюджет субъектов Федерации. «Идеальной была бы схема, по которой заемщик получал бы кредит на условиях конкретного банка, во время обучения выплачивал бы только проценты, а после окончания учебного заведения и устройства на работу возмещал тело кредита, - объясняет господин Трахтенберг. – Но не всю сумму, а часть. Треть выплат могут взять на себя работодатель и государство в равных долях. Можно также подключить к программе региональный бюджет, потому что, беря на себя часть выплат, он делает вклад в обеспечение поступления налогов в будущем».
Однако сами участники рынка считают, что образовательные кредиты в принципе неинтересны банкам из-за специфической целевой аудитории, к тому же, по их словам, абитуриенту проще взять обычный потребительский кредит. «Многие банки не хотят тратить время на разработку предложений по образовательным кредитам, - комментирует Ирина Галиева, заместитель начальника отдела розничного кредитования «Меткомбанка». – Для этого нужно проводить глубокое исследование рынка, искать новые ходы для привлечения клиентов, а все это очень затратно. Наш банк первым начал выдавать кредиты на образование в Екатеринбурге, но я бы не сказала, что они очень сильно отличаются от обычных потребительских кредитов: эти займы не беззалоговые, по ним требуется обеспечение или поручительство физических лиц. Вся разница в том, что эти кредиты долгосрочные и по ним существует отсрочка платежа на период обучения – студент платит только проценты. Также предусмотрены скидки для тех, кто учится без троек – для них базовая процентная ставка снижается на 1%, а для отличников – на 2%».
Так или иначе, по прогнозам специалистов, рынок беззалогового кредитования будет расширяться, однако массовое распространение образовательные кредиты вряд ли получат. «Понятно, что число бюджетных мест будет сокращаться, поэтому займы на образование будут востребованы, - говорит госпожа Галиева. – По идее, этот факт должен повлиять на расширение подобных предложений. Но дело в том, что спрос на эту услугу сезонный, поэтому держать специальный отдел для кредитования образования нецелесообразно. Думаю, что, по большому счету, получать платное образование граждане будут с помощью обычных потребительских кредитов». «Объективно коммерческого смысла в образовательных кредитах сегодня нет, - поясняет Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза. – И, если правительство не создаст механизм, по которому эти займы будут рефинансироваться государством, широкого распространения они не получат».
|